张雪峰的一位友人还房贷，以为还了60万元之后只还了3万元本金，结果是自己搞错了。本来将此事随手一发的张老师没想到热度这么高，影响这么大，于是在仔细求证后抓紧时间纠错，将此乌龙压了下去，也避免了意外情况的发生。
觉得大部分人都不太明白提前还贷有多划算，今天就来说说，让每个人都懂得透彻！
举例说明，例如说你贷款70万，贷款20年，等额本息（现在大部分都是等额本息加上提前还贷），执行利率5.18（因为有上浮加点），那你每个月大概还4690左右（其中3000左右都是利息），当然利息是递减的，也就是说，其实你每个月还的本金就是1700不到，当然有递增，这个利息具体是怎么算出来的呢，很简单，银行的贷款利率一般说的是年利率，所以算利息我们要转换成月利率，也就是0.0518/12*700000=3021，利息就是这样出来的，随着我们本金的减少，利息慢慢程递减趋势。
那如何让我们的本金减少的快，肯定不会是我们按部就班的每月还1700左右的本金，当然是提前还贷来的快，那提前还贷大概能减少多少利息以及减短多长时间的还贷年限，比如说，在银行没有违约金的情况下，我们立刻就提前还一部分（提前还贷越早越好），比如我我们提前还个10万，试想一下，如果我们每个月还本金1700左右，那一年就是20000左右，那你还10万能减短几年，这个估计都不用我说了吧，因为每个月还的本金都在递增，所以我们减短的年限大概就在4-5年，下面重点来了，如果提前还贷，我们一定要选择月供不变，减短年限，这样我们再来看一下每个月的利息，0.0518/12*600000=2590，也就是说我们从之前的3000利息变成现在的2590，月供不变的情况下，我们每个月还的本金从原来的1700左右变成2100左右，本金还的越多越好，这样利息才递减的更快。
总的来说，提前还款10万，在月供不变的基础上，我们缩短了4-5年的时间，并且每个月偿还的本金多了，而利息降了。
180万元贷款，按照5%的利率，选择20年还款周期，月供就是11879.2元，还够60万就要51个月，4年3个月的时间，则还的本金是24.8万元，利息是35.8万元。这一数字跟张雪峰所说的相差不大，毕竟贷款周期可能有差别，贷款利率也有不同。
银行面向普通人的贷款中最常见也是最主要的就是住房贷款，也是银行的盈利重要支柱。房贷分等额本息和等额本金两种还款方式，前者每月还款金额相等，前期还的多数都是利息，后者一开始还款金额多，按月减少，相比之下利息要少一点。
接下来我们用贷款100万，年利率5%，贷款周期20年来做对比。
20年房贷，5%年利率，等额本息的还款方式下100万贷款有58.4万元利息，占本金的58.4%，月还款金额6599.56元。如果是30年，则变成了93.26万元利息，占本金的93.26%，只不过月还款金额降低到了5368.22元。
依然是20年，5%的年利率，等额本金的还款方式下100万元贷款有50.2万元利息，占本金的50.2%，首月还款额高达8333.33元。如果是30年，则利息是75.21万元，占到本金的75.21%，首月还款额6944.44元。
显然，等额本金的还款方式节省更多利息，缺点是一开始还款压力大，多数已经掏空三代存款的年轻人都会选择等额本息，而银行也会默认或者推荐选择这种更赚钱的方式。
一般来说，月供占到家庭月收入的30%是比较理想的，超过40%则会感觉到压力，接近50%则不敢生孩子，必须压缩消费。考虑到男性收入较高的情况比较常见，也是主要的购房者和还贷者，因此房贷不应超过男性月收入的50%。如果超过甚至接近70%，就应该放弃买房的打算，多存点钱，哪怕延迟结婚，延迟生育。
依然是上述数据，我们来计算提前还贷能节省多少利息。
还款1年后提前还全部贷款，支付利息4.93万元，节省53.46万元，相当于节省全部利息58.4万元的91.54%，年减幅8.46%。
还款2年后提前还全部贷款，支付利息9.71万元，节省48.68万元，相当于节省83.36%，年减幅8.18%。
还款3年后提前还全部贷款，支付利息14.33万元，节省44.06万元，相当于节省75.44%，年减幅7.92%。
还款4年后提前还全部贷款，支付利息18.78万元，节省39.61万元，相当于节省67.83%，年减幅7.61%。
还款5年后提前还全部贷款，支付利息23.05万元，节省35.34万元，相当于节省60.51%，年减幅7.32%。
我们可以清晰的看出，越早提前还款，节省的利息越多，越往后节省的越少，并且节省利息的幅度也在降低，或者说提前还款的意义在降低。
还款6年后提前还全部贷款，支付利息27.14万元，节省31.25万元，相当于节省53.51%，年减幅7%。
还款7年后提前还全部贷款，支付利息31.03万元，节省27.36万元，相当于节省46.85%，年减幅6.66%。
还款8年后提前还全部贷款，支付利息34.71万元，节省23.68万元，相当于节省40.55%，年减幅6.3%。
还款9年后提前还全部贷款，支付利息38.18万元，节省20.21万元，相当于节省34.61%，年减幅5.94%。
还款10年后提前还全部贷款，支付利息41.42万元，节省16.97万元，相当于节省29.06%，年减幅5.55%。
房贷还10年后，71%的利息已经还了，再提前还款所省的利息非常有限，意义已经不大了。
还款11年后提前还全部贷款，支付利息44.41万元，节省13.97万元，相当于节省23.92%。
还款12年后提前还全部贷款，支付利息47.16万元，节省11.23万元，相当于节省19.23%。
还款13年后提前还全部贷款，支付利息49.65万元，节省8.74万元，相当于节省14.97%。
还款14年后提前还全部贷款，支付利息51.85万元，节省6.54万元，相当于节省11.2%。
还款15年后提前还全部贷款，支付利息53.76万元，节省4.63万元，相当于节省7.93%。
还款16年后提前还全部贷款，支付利息55.37万元，节省3.02万元，相当于节省5%。
还款17年后提前还全部贷款，支付利息56.56万元，节省1.74万元，相当于节省3%。
还款18年后提前还全部贷款，支付利息57.59万元，节省0.80万元，相当于节省1.4%。
还款19年后提前还全部贷款，支付利息58.18万元，节省0.2万元，相当于节省0.3。
还款20年后提前还全部贷款，支付利息58.4万元，节省0元。
数字是直观的，如果手上有资金，越早提前还贷越好，节省的利息越多，如果能选择缩短贷款年薪更好，还贷周期过半再提前还就意义不大了。
有个客户问我，现在的利率真低，提前还房贷是否划算呢？提前还款是非常必要的，即使利息再低，也需要额外支付费用。如果有闲钱，最好提前还款，特别是那些在前几年利率较高的客户。如果手头的资金回报率低于贷款利率，那就直接还款。
另外，提前还款时要选择月供不变、年限减少的方式。不要选择银行默认的月供减少、年限不变的方式。计算一下就知道差别有多大。以贷款50万元为例，按照5%的利率计算，30年的总利息为46.6万元。如果提前还款25万元，选择默认的年限不变，月供减少。总利息会从46.6万元变成23.3万元。如果选择缩短年限到15年，月供不变，提前还款一半，贷款25万元，但总利息会从46.6万元减少到10.6万元，是不是很划算？总的来说，如果有能力提前还款，就尽量提前还款，能少贷就少贷。
